Finansowe Mity

Kiedy już decyzja o zawarciu umowy z bankiem została podjęta możemy przeanalizować oferty jakie zostaną nam przez niego zaproponowane. To bardzo ważne aby dobrze przygotować się do tej rozmowy, gdyż komplet dokumentów, jaki przedstawimy bankowi będzie determinował warunki spłaty zadłużenia.

Instytucja finansowa daje nam wybór pomiędzy dwoma rodzajami kredytów konsolidacyjnych:

• Kredyt konsolidacyjny hipoteczny – jak sama jego nazwa mówi, wymaga zabezpieczenia na hipotece, tego typu zabezpieczenie wymagane jest w przypadku kredytu, którego łączna suma wszystkich zobowiązań sięga setek tysięcy złotych, wówczas rozkładany jest on w czasie na nawet 40 lat z zachowaniem niskiego oprocentowania
• Kredyt konsolidacyjny gotówkowy – łączy zadłużenia o charakterze konsumpcyjnym czyli kredyty gotówkowe i ratalne a także zadłużenia na karcie kredytowej, zwykle udzielany jest w niższej kwocie i krótszym okresie spłaty wynoszącym maksymalnie 10 lat.

Optymalne wydłużenie okresu spłaty kredytu to oczywista zaleta kredytu konsolidacyjnego, dzięki temu zabiegowi możemy cieszyć się z obniżonej wysokości raty, która w znacznym stopniu jest niższa od sumy wszystkich dotychczasowych zobowiązań. Przeniesienie kilku zadłużeń do jednego banku daje wygodę w zapanowaniu nad ich spłatą. Taka zamiana kilku rat na jedną korzystnie wpłynie na kondycję finansową domowego budżetu. W takim wypadku kredytobiorca nie musi pamiętać o poszczególnych datach spłaty swoich kredytów ani też wcześniejszym zasilaniu poszczególnych rachunków.

Jeśli znajdziemy się w sytuacji kiedy pomimo przyznanego kredytu konsolidacyjnego w dalszym ciągu pojawiają się przejściowe problemy ze spłatą rat kredytowych wówczas należy bezwzględnie skontaktować się z bankiem. Każda instytucja finansowa w takich wypadkach stosuje własny mechanizm egzekucji pożyczonych środków. Jeśli kredytobiorca zwleka z regulowaniem zadłużenia otrzymuje wówczas od banku prośby o uiszczenie kwoty po terminie. Takie ponaglenia przybierają formę listowną lub telefoniczną. Jeśli takie działanie nie wzbudza u dłużnika żadnych reakcji wówczas bank ma prawo do wypowiedzenia umowy i zażądania natychmiastowej spłaty całego zobowiązania, jeśli i to nie poskutkuje uruchamiana jest procedura egzekucyjna z udziałem komornika który zajmuje mienie dłużnika.

Uruchomienie zadłużenia nie jest najczęściej zbyt trudnym zadaniem, chociaż kredytobiorca powinien przygotować się do dopełnienia niezbędnych formalności. O co wypada zadbać przed porównaniem kredytów gotówkowych?

Formalności uzależnione od formy zatrudnienia przy kredycie gotówkowym

Formalności przy zaciąganiu kredytu gotówkowego różnią się w zależności od formy zatrudnienia. Powszechnie spotykane formy to samozatrudnienie, prowadzenie działalności gospodarczej, umowa zlecenie i umowa o dzieło (cywilnoprawne umowy), a także umowa o pracę (na czas nieokreślony lub określony). W przypadku standardowej umowy o pracę na czas nieokreślony przygotuj obowiązkowo zaświadczenie o wynagrodzeniu pochodzące bezpośrednio od pracodawcy. Czasami przyda się zeznanie podatkowe, potwierdzenie dochodów za rok poprzedni dla potwierdzenia stabilności uzyskiwanych dochodów. W przypadku umów zlecenie i o dzieło najważniejsza kwestia to właśnie udowodnienie przez bankiem płynności. Minimum roczne zatrudnienie jest bardzo wskazane. Naturalnie im dłuższe, tym lepsze. Kiedy bank detaliczny posiada wgląd do rachunku osobistego wiele formalności odpada, a kredyt gotówkowy uzyskuje się półautomatycznie, niekoniecznie z osobistym stawiennictwem w oddziale. Z drugiej strony możesz wpaść w pułapkę lojalności, ponieważ po porównaniu kredytów gotówkowych w innych placówkach okazuje się często, że masz znacznie lepsze możliwości pod kątem marży, oprocentowania. Współpraca z własnym bankiem nie zawsze się opłaca.

Przedsiębiorca ma najtrudniej na rynku kredytów gotówkowych

Najgorzej formalności przy kredycie gotówkowym przedstawiają się dla przedsiębiorców, ponieważ kompletują informacje o dochodach (teraźniejszych i przeszłych) i prezentują bogatsze informacje pochodzące z ksiąg podatkowych. W wielu przypadkach wnioski przedsiębiorców odrzuca się w zależności od branży. Niska płynność działalności gospodarczej to praktycznie wykluczenie z rynku kredytowego, czy potrzeba wniesienia poważniejszych zabezpieczeń.

Dodatkowe formalności

Nieco inne formalności występują przy potwierdzeniu dochodów z emerytury, czy nawet najmu nieruchomości. Jeżeli nie jesteś pewien, czy dobrze się przygotowałeś do współpracy wykorzystaj bezpłatne konsultacje u niezależnego pośrednika wynagradzanego w systemie prowizyjnym.

W bardzo wielu sytuacjach jesteśmy zmuszeni do sięgnięcia po różnego typu produkty finansowe- zwykle są to pożyczki bądź kredyty na nieduże sumy. Jeżeli przy tej okazji chcemy sięgnąć po oferty banków, częstokroć musimy liczyć się z długim czasem weryfikacji, a także koniecznością zebrania stosownych oświadczeń i dokumentów. Oczywiście mamy dzisiaj także możliwość wzięcia pożyczki online w instytucjach finansowych, jednakże przy tej okazji zwykle musimy wykazać stałe wpływy na konto, bądź przygotować odpowiednie informacje od naszego pracodawcy.

Jaki produkt wybrać?

Z punktu widzenia konsumenta kredyty czy też pożyczki dostępne w bankach, mogą być o tyle atrakcyjne, że należność zobowiązania możemy spłacać ratalnie. Z drugiej jednak strony sito weryfikacji jest w tym przypadku dość gęste i niski scoring, bądź też niewystarczająco wysokie dochody mogą nas zdyskwalifikować.

Kiedy bierzemy pod uwagę pożyczki pozabankowe, wszelkie kwestie łączące się z weryfikacją pożyczkobiorcy są znacznie ograniczone. Zwykle obejmują one jedynie wypełnienie stosownego kwestionariusza, czy też wysłanie potwierdzenia pieniężnego na skazany numer konta. Nie trwa to długi i całość online można tak naprawdę załatwić w czasie krótszym niż pół godziny. Główną różnicą natomiast może być dostępna kwota. W przypadku propozycji banków, możemy czasem otrzymać nawet i powyżej 10 tysięcy złotych. W przypadku parabanków natomiast kwoty te ograniczają się najczęściej do 3 tysięcy. Przy czym należy tutaj podkreślić, iż stali klienci firm finansowych mogą liczyć na bonifikaty w postaci dostępu do wyższych kwot chwilówek.

Spłata w ratach czy jednorazowa?

O ile w przypadku produktów bankowych zobowiązania możemy regulować w mniej ratach o stałej lub malejącej wysokości, o tyle w przypadki chwilówki całość należności powinniśmy oddać jednorazowo. Niestety z przyczyn losowych, nie zawsze jesteśmy w stanie wypełnić takie zobowiązanie. Jednorazowo zazwyczaj możemy wnioskować o przedłużenie terminu spłaty, jednakże opcja ta łączy się z dodatkowymi kosztami.

Porównując oferty banków i firm pożyczkowych, możemy śmiało stwierdzić, że oba wyjścia posiadają wiele wad i zalet. Jeżeli jesteśmy w stu procentach pewni, że uda nam się spłacić zobowiązanie o wskazanym czasie, możemy śmiało postawić na chwilówkę o 30-dniowym okresie spłaty. Kiedy natomiast nie mamy pewność, co do tego, jak szybko pieniądze pojawią się na naszym koncie, jednak typowa pożyczka bankowa będzie znacznie lepszym wyjściem. O ile przy pierwszym korzystaniu z usług danych firm finansowych i spłacie w terminie nie ponosimy żadnych opłat, o tyle przy opóźnieniach roczne oprocentowanie zobowiązanie może być nawet tysiąckrotne. W związku z czym wszelkie zobowiązania zawsze należy zaciągać po szczegółowym przeanalizowaniu swoich potrzeb, a przede wszystkim możliwości finansowych. Od tego bowiem zależy, czy w przyszłości nie będziemy mieli problemów chociażby z firmami windykacyjnymi.

Okres świąteczny to nie tylko czas, kiedy spotykamy się w rodzinnym towarzystwie, ale przede wszystkim to czas ogromnych wydatków. Nieoczekiwane momenty, w których może zabraknąć nam złotówek jest czymś standardowym. Okazuje się, że w dzisiejszych czasach kredyt gotówkowy może być rozwiązaniem naszych wątpliwości związanych z brakiem pieniędzy. Wystarczy przeanalizować rynek finansowy a bardzo szybko dostrzeżemy rozwiązania, które możemy zastosować we własnym życiu i tym samym znaleźć wyjście z marazmu braku środków.

Czynniki podstawowe przed złożeniem wniosku.

Obecnie brak gotówki nie stanowi żadnej przeszkody w realizacji swoich pragnień i zamierzeń. cel, który trzeba sfinansować możemy osiągnąć podejmując się kredytu gotówkowego na bardzo przyjaznych warunkach. Jeżeli tylko posiadamy odpowiednią zdolność kredytową mamy również stały źródło dochodów które zapewni nam regularną spłaty zadłużenia to praktycznie jesteśmy gotowi do podjęcia się zobowiązania, które będzie krokiem do przodu w kierunku naszego celu. Jakie czynniki warto wziąć pod uwagę, kiedy zastanawiamy się nad kredytem gotówkowym?

Korzystając z rankingu, który jest rzeczowym zestawieniem najlepszych ofert bankowych możemy wybrać tą która najbardziej nam odpowiada. twój wybór powinien wspierać kilka elementów. Przede wszystkim zwrócić uwagę na jak długi okres czasu będziesz mógł zaciągnąć kredyt. Warto pamiętać, że im dłuższy okres kredytowania tym większy koszt będziemy musieli ponieść w związku ze spłatą zadłużenia. Oczywiście wszystko zależy od twoich możliwości, jeżeli nie jesteś w stanie skrócić okres spłaty i tym samym podwyższyć ratę miesięczną to może dobrym rozwiązaniem będzie rozłożenie zadłużenia o kilka rat więcej. Kierując uwagę na system ratalny musisz wziąć pod uwagę czy dany kredyt jest w systemie rat malejących czy stałych. Oznacza to, że w miarę upływu czasu twój kredyt będzie mniej obciążający lub stabilnie będzie utrzymywał swój poziom.

Inne elementy wspierające naszą decyzję.

Kolejnym ważnym elementem przy składaniu wniosku jest zwrócenie uwagi czy w ramach danego kredytu jest uwzględnione również ubezpieczenie. Okazuje się, że nie każdy element jest tak bardzo potrzebny a zrezygnowanie przynajmniej z jednego lub dwóch może znaczy obniżyć koszty około kredytowe. Jak najbardziej czujemy się pewnie i kiedy mamy świadomość, że nasze zadłużenie jest ubezpieczone i w razie nagłego wypadku niezdolności do spłaty będziemy mogli spokojnie spać, ponieważ ubezpieczenie stanowi gwarancję dla banku. W przypadku krótkich kredytów 6 miesięcznych czy kwota do spłaty jest mało znacząca dodatkowe ubezpieczenie może znacznie podwyższyć jego koszt. Dlatego jeszcze przed podpisaniem umowy warto dopracować i szczegóły, żeby mieć czas na reakcję.

Kredyty gotówkowe to specyficzne rodzaj pomocy, z której zarówno dwie strony bank i kredytobiorca chcą na tym korzystać. Mając tego świadomość pamiętajmy, że banki są zależne od kredytobiorców nawet jeżeli mamy wrażenie, że bank ponosić dodatkowe koszty związane z naszą zadłużeniem. Posiadając odpowiednie przygotowanie możemy ustalać warunki lub o nie wnioskować i tym samym usprawniać naszą relację z bankiem. Kredytobiorcy, którzy skorzystali z rankingu kredytowych, kalkulatorów obliczających oprocentowanie jak również używali do analizy rynku porównywarek mają większą śmiałość i pewność siebie w negocjacjach z bankiem. Decyzja wsparta o dodatkową wiedzę z zakresu finansowego będzie też wyznacznikiem naszego osobistego postępu.

Pieniądze są zależne od wnioskodawcy. Jak się okazuje banki często odrzucają wnioski nawet tych klientów, którzy osiągają wysokie zarobki, gdyż jak się okazuje nie każda osoba może liczyć na pozytywną decyzję kredytową danego banku. Wpływ na decyzje banku ma nasza zdolność kredytowa, ale przede wszystkim historia kredytowa.

Kredyt hipoteczny – warunki otrzymania

Jak się okazuje pierwszym i najważniejszym kryterium branym pod uwagę przez bank podczas wydawania decyzji kredytowej, jest wiek wnioskodawcy. Kredytobiorca musi być osobą pełnoletnią, jednak klient modelowy to taki w wieku do 35 lat. Z dużo większym dystansem traktowane są starsze osoby. Ważne jest ile lat będzie miał dany klient w chwili kiedy skończy spłacać kredyt, a nie w chwili kiedy go zaciąga. A zatem wszystko zależy od tego na jaki okres kredyt ma zostać zaciągnięty.

Większość banków zastrzega sobie, że kredytobiorca spłacając ostatnią ratę kredytu nie może być starszy, niż 75 czy 80 lat. Jak wszyscy wiemy kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe, dlatego też banki ograniczają w ten sposób ryzyko związane z brakiem spłaty udzielonego finansowania, bojąc się problemów z ich spłatą.

Kredyt hipoteczny a historia kredytowa

Innym bardzo ważnym czynnikiem w sytuacji ubiegania się o kredyt hipoteczny jest historia kredytowa ma ona ogromny wpływ na ocenę wniosku o kredyt hipoteczny. Warto pamiętać zatem, że dla banku bardziej wiarygodnym klientem jest ta osoba, która nie posiada żadnej historii kredytowej czyli nie Brala jeszcze kredytów, niż ta która posiada złą historię. Oczywiście największe szanse na kredyt mają wnioskodawcy z dobrą historią kredytową. Zła historia oznacza głównie że klient nie spłacał zadłużenia w terminie. Banki nie chcą udzielać finansowania osobom, które nie wywiązują się ze swoich zobowiązań. Taka sytuacja dotyczy zarówno wcześniejszych kredytów i pożyczek, jak i zobowiązań względem Urzędu Skarbowego a nawet ZUS.

Kredyt hipoteczny a wysokość zarobków

Wysokość naszych zarobków to bardzo ważna kwestia w chwili ubiegania się o kredyt hipoteczny, jednak w przypadku naszych zarobków nie liczy się wyłącznie to, ile zarabiamy. Równie ważne jest także to, jak wysokie są wydatki obciążające nasz portfel, w tym również liczba osób jaką mamy na utrzymaniu, oraz inne zaciągnięte kredyty i pożyczki. Pamiętajmy również o tym, że warto zapoznać się z kilkoma różnymi ofertami banku gdyż mogą się one różnić od siebie znacząco. Warto wówczas zdecydować się na taki kredyt który będzie dla nas najbardziej korzystny.

Kredyt hipoteczny to najdłuższe zobowiązanie życiowe, które wymaga ubezpieczenia do realnej ochrony rodziny. Ubezpieczenie to jeden z największych kosztów w umowie i naturalnie nieobowiązkowy. Po aktualizacji ustawy o kredycie hipotecznym bank nie ma prawa uzależniać udzielenia kredytu hipotecznego od wykupienia dodatkowych produktów finansowych, w tym właśnie ubezpieczenia.

Ubezpieczenie przy niskim wkładzie własnym umożliwia zakup nieruchomości

Podstawowy rodzaj ubezpieczenia to ubezpieczenie niskiego wkładu. W Polsce norma wynikająca z rozporządzenia KNF to 20%. Jeżeli nie posiadasz takich oszczędności ubezpieczenie niskiego wkładu jest obowiązkowe i podnosi znacząco koszt całej umowy. Przestajesz ponosić koszty, jeżeli wyrównasz wymagany poziom kapitału własnego. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego charakteryzuje się najmniejszą opłacalnością, ale w pewnych warunkach potrafi przyśpieszyć pozyskanie dobrego lokalu, np. po negocjacjach z deweloperem. Wszystko wynika zatem z indywidualnych warunków wyboru lokalu pod kredyt hipoteczny.

Prawa i obowiązki przy spłacie ubezpieczenia

Kolejne popularne rodzaje ubezpieczeń to ubezpieczenie na życie, nieruchomości, przed utratą zatrudnienia, na wypadek choroby, od pożaru. Bankom połączenie kredytu hipotecznego z ubezpieczeniem opłaca się najbardziej ze względu na cesję polisy. Przy cesji ubezpieczenia to instytucja finansowa otrzymuje środki po wystąpieniu wydarzenia kryzysowego, a nie kredytobiorca. Można oczywiście otrzymać większe sumy ubezpieczenia, które następnie rozdziela się odpowiednio pomiędzy bank, a gospodarstwo domowe kredytobiorcy, ale to rzadka sytuacja.

Pełna analiza formalna ubezpieczenia

Ubezpieczenie od utraty pracy może zawierać nietypowe zapisy i wykluczać osoby zatrudnione w ramach konkretnych umów, np. cywilnoprawnych. Szczegółowa analiza umowy ubezpieczenia to konieczność. Najlepiej dokonać tego przez eksperta branżowego, a wręcz wyspecjalizowaną kancelarię prawną. Główne punkty do analizy to warunki ubezpieczenia i punkty ograniczenia (wyłączenia) odpowiedzialności ubezpieczyciela. Nie należy nigdy łączyć ubezpieczeń przy kredycie hipotecznym z wahaniami rynku kapitałowego (strukturami inwestycyjnymi). To najprostsza droga do straty pieniędzy.

Posiadanie jednego kredytu to w normalnej sytuacji nic niezwykłego. Jedną ratę można spokojnie spłacać i nie jest ona znaczącym obciążeniem domowego budżetu. W sytuacji jednak, gdy na koncie mamy kilka kredytów, a spłata zobowiązań w terminie jest coraz trudniejsza, to pojawia się spory problem. W takiej sytuacji warto zastanowić się nas skorzystaniem z kredytu konsolidacyjnego, który dostępny jest praktycznie w każdym banku.

Na czym polega kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to połączenie wszystkich zobowiązań kredytobiorcy w jeden kredyt, czyli spłacanie miesięcznie jednej raty w jednym banku. Konsolidacja dale możliwość wydłużenia okresu kredytowania, co automatycznie znacznie obniży wysokość miesięcznej raty. Ważny jest jednak fakt, że im dłuższy okres spłaty zobowiązania, tym wyższe odsetki przyjdzie nam zapłacić. Podstawowym wyznacznikiem opłacalności kredytu będzie więc kwota odsetek do zapłacenia. Jeśli kwota ta przewyższa wysokość zobowiązań, wówczas konsolidacja kredytów zupełnie nie będzie dla nas opłacalna pod względem finansowym. Jeśli jednak ważniejsze jest dla nas odciążenie domowego budżetu a nie długodystansowe korzyści finansowe, to konsolidacja może być jedynym wyjściem. Wszystko zależny tutaj od priorytetów.

Od czego zacząć?

Wniosek o kredyt konsolidacyjny możemy złożyć w dowolnym banku i wcale nie musi to być bank z którym już jesteśmy związani. Taki wniosek składa się osobiście w placówce stacjonarnej, albo też za pomocą internetu, bez wychodzenia z domu. Trzeba mieć świadomość, że konsolidacji nie podlegają szybkie pożyczki i chwilówki z instytucji pozabankowych, jednak są brane pod uwagę przy obliczaniu zdolności kredytowej. Złożenie wniosku o przyznanie kredytu konsolidacyjnego powinno się odbyć na tyle wcześnie, aby dane w Biurze Informacji Kredytowej na nasz temat były korzystne. To znaczy, że nie powinniśmy zalegać ze spłatą posiadanych zobowiązań. Jeśli więc już przeczuwamy problemy finansowe, to od razu składajmy do banku wniosek o konsolidację. Im szybsza reakcja tym większa szansa na pozytywne rozpatrzenie wniosku.

Po rozpatrzeniu wniosku.

Gdy już pozytywnie przejdziemy weryfikację i zostanie nam przyznany kredyt konsolidacyjny, nie spodziewajmy się nagle przypływu gotówki na koncie. To bank będzie dysponował naszym kredytem i jego zadaniem jest spłata wszystkich naszych zobowiązań w innych bankach. Dzięki temu pozbędziemy się wszystkich zobowiązań na koszt jednego, które będziemy spłacać w banku z którym podpisaliśmy umowę.

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie często problematyczne pod kątem spłaty. Czy kredytobiorca powinien obawiać się kontaktu restrukturyzacyjnego z bankiem detalicznym, a może podobne problemy można wspólnie z kredytodawcą rozwiązać w optymalny sposób? Docelowo restrukturyzacja kredytu hipotecznego została wpisana w ustawę o kredycie hipotecznym i warto odnieść się przez chwilę do zagadnienia.

Restrukturyzacja kredytów hipotecznych przy współpracy z bankiem

Artykuł 33 ustawy o kredycie hipotecznym odnosi się do restrukturyzacji kredytów hipotecznych. Bankom nakazuje się wręcz wykształcenie pewnych praktyk, które zapewnią klientowi większą swobodę w spłacie problematycznego zobowiązania. Przede wszystkim bank informuje kredytobiorcę o opcji złożenia wniosku o restrukturyzację. Taki wniosek znajduje się na stronach banków lub zostanie przesłany na życzenie. Restrukturyzacja zostanie uwzględniona przez bank po potwierdzeniu faktycznego stanu finansów kredytobiorcy, co jest daleko idącą innowacją. Restrukturyzacja zgodnie z ustawą przyjmuje kilka form. Pierwsza z nich to krótko mówiąc wakacje kredytowe, zawieszenie spłaty rat. To rozwiązanie przydatne, jeżeli problemy z płynnością wystąpiły przez nieoczekiwane zjawiska, niespodziewane wydatki. Kolejna praktyka, bardzo chętnie wybierana to obniżenie rat kapitałowo – odsetkowych z jednoczesnym wydłużeniem okresu kredytowania. Nie zawsze da się wydłużyć okres kredytowania, kiedy już obowiązuje w maksymalnych widełkach. Kredytobiorca może rozpatrzyć również przeniesienie kredytu hipotecznego na lepszych warunkach do innej placówki. To strategia refinansowania, która sprawnie przeprowadzona gwarantuje odzyskanie natychmiastowe odzyskanie płynności.

Optymalny czas na sprzedaż nieruchomości

W razie odrzucenia wniosku restrukturyzacyjnego przez bank instytucja finansowa bierze odpowiedzialność za powiadomienie kredytobiorcy o tym fakcie, ze szczegółowym wyjaśnieniem. Gdyby nie doszło pomiędzy stronami do porozumienia kredytobiorca otrzymuje minimum 6 miesięcy na sprzedaż obciążonej nieruchomości. To okres najczęściej wystarczający do uzyskania dobrej ceny za mieszkanie i na uregulowanie zobowiązania wobec banku. Gdyby jednak środki ze sprzedaży nie wystarczyły na pokrycie długu, wtedy kredytobiorca spłaca raty w elastycznej wysokości dopasowanej do sytuacji majątkowej. A zatem restrukturyzacji kredytu hipotecznego nie należy się przesadnie obawiać, ponieważ ustawa traktuje konsumenta bardzo rzeczowo. Wskazane elementy ustawy o kredycie hipotecznym zapewniają większe bezpieczeństwo obsługi kredytu hipotecznego. Bank detaliczny musi przedstawić, stworzyć plan restrukturyzacyjny dopasowany do sytuacji majątkowej kredytobiorcy. A to już spora innowacja.

Rozwiązania ustawowe korzystne z perspektywy konsumenta

Kredytobiorca nie pozostaje bez ochrony przy pogorszeniu płynności finansowej. Problemy ze spłatą kredytu hipotecznego to powszechna sprawa, ale możliwa do rozwiązania, bez utraty wiarygodności w oczach kredytodawców.

Nadmierne zadłużenie prowadzi docelowo do pogorszenia zdolności kredytowej. A negatywna zdolność kredytowa uniemożliwia restrukturyzację budżetu kredytobiorcy. Głównym problemem przy wnioskowaniu o konsolidację jest właśnie pogorszona historia spłat.

Konieczne sprawdzenie BIK

Kredytobiorca przed złożeniem wniosku o restrukturyzację powinien określić zapisy w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Jeżeli zapis wygląda niekorzystnie, wtedy nie ma szans na wyjście z kłopotów ekonomicznych. Jedyna alternatywa w takim przypadku to SKOK, ale wskazane instytucje nie posiadają zbyt dobrych opinii po ostatnich aferach finansowych. Największy błąd to składanie kilku wniosków o konsolidację. To wynika najczęściej z paniki i nagłego zauważenia utraty płynności przy spłacie dotychczasowych pożyczek. Pamiętaj, że absolutnie każdy złożony wniosek kredytowy trafia do BIK. Taki kredytobiorca staje się ostatecznie mało wiarygodny i nie wpisuje się w automatyczne procedury banków dotyczące obsługi klienta.

Manipulowanie kosztami całkowitymi przy konsolidacji

Przy analizowaniu jakości konsolidacji trzeba dopasować termin spłaty. Im dłuższy okres kredytowania, tym naturalnie niższa rata, ale również większy koszt całkowity. To zatem dla wielu budżetów duża pułapka, szczególnie w perspektywie rosnących stóp procentowych. Lepiej przy konsolidacji ustalić raty malejące od stałych, ponieważ wpływają na ograniczenie kosztów. Manipulowanie powyższymi wskaźnikami umożliwia wyłącznie pozytywna zdolność kredytowa.

Aktualne warunki konsolidacji kredytów

Banki różnicują konsolidację w widełkach kwotowych, a te zaczynają się od 1000 złotych przy wartościach maksymalnych 100 000 złotych i więcej. Część kwoty konsolidacyjnej można przeznaczyć na spłatę dotychczasowych długów, ale też na konsumpcję. To z reguły około 25% wnioskowanej kwoty, ale tylko przy pozytywnej zdolności kredytowej. Konsolidacja to normalny kredyt, a zatem dochodzi w nim do odroczenia spłaty, np. w perspektywie kwartalnej. Niektórzy kredytobiorcy korzystają zatem z konsolidacji i od razu przechodzą na wakacje kredytowe, aby maksymalnie podreperować budżet.

Podsumowanie artykułu: Zdolność kredytowa to punkt kluczowy przy konsolidacji kredytów, ale nie tylko, zdolność kredytowa liczy się także przy ubieganiu się o raty czy kredyt gotówkowy, który znajdziesz na kredytomania.EU.

Posiadanie niskiej oceny kredytowej może być naprawdę męczące. Mając wiele, wiele długów można szybko skrzywdzić siebie i innych w krótkim czasie i co ważniejsze w dłuższej perspektywie. Złe wyniki historii mogą utrzymać kredytobiorców w stagnacji, w której jedyne czego poszukują to kolejnych kredytów w konkurencyjnych cenach, znajdziesz je na 17bankow.com.

Choć tak naprawdę korzystne jest być właścicielem karty kredytowej lub być w stanie pożyczyć niektóre opcje kredytów to opłaty za te przywileje naprawdę mogą umieścić rodzinę lub osobę fizyczną w bardzo napiętej sytuacji finansowej. Spłaty kredytu i inne należności nie zawsze oznaczają, że ??można uzyskać wysoką ocenę. Wszystko, czego w tym kontekście trzeba, to jak zawsze jest odpowiedzialne zarządzanie finansowe. Jednym z najlepszych sposobów zarządzania długami, by podnieść swoje ratingi kredytowe jest zwyczajne zrobienie planu na to, jak wyjść z tych długów. Sumienność tutaj zawsze będzie głównym czynnikiem.

Od czego zacząć starania?

Po pierwsze, aby naprawić ratingi kredytowe, trzeba przede wszystkim spłacić wszystko, co ma się w długach wobec wszystkich swoich wierzycieli. Usuwanie wszelkiego zadłużenia pożyczki lub karty kredytowej to pierwszy krok do tego, by być odbieranym jako człowiek odpowiedzialny finansowo. Dalej jest ważne to, aby zawsze pamiętać, że karty kredytowe nie są takie same jak gotówka. Gotówka po prostu przychodzi i odchodzi, co może być nieodwracalne, kredyt zaś niesie ze sobą różne oprocentowanie i opłaty, które się mnożą, zwłaszcza jeśli ktoś rezygnuje z regularnych płatności swoich bilansów. Przy zakupie za pomocą karty i to robiąc zakupy czegokolwiek zawsze jest wskazane, aby użyć dostępnej w portfelu gotówki – kartą kredytową dopiero płaci się później, jeśli na ma się innego wyjścia.

Pilnie sprawdzenie swoich bilansów i limitów kredytowych jest bardzo ważne w tym, by być stanie zarządzać swoimi długami. Może to być realizowane za pośrednictwem bankowości telefonicznej lub za pośrednictwem Internetu. Najważniejsze jest jednak to, by być niezmiennie informowanym o wszystkim w odniesieniu do należnych płatności i sald, co pomoże w planowaniu strategii płatności dla każdej z tych opcji.

Wreszcie, zachowując stare rachunki zamiast je zamykać i zmieniające rachunki często robi się więcej dobrego niż złego. Tak, można pominąć w ten sposób bardzo niską cenę, ale w dłuższej perspektywie, strzelcy kredytowe będą szukali w twojej historii kredytowej starych i dobrze utrzymanych rachunków, dlatego zawsze jest to dobrym sposobem na poprawę własnego kredytu, aby je zostawić jako dowód swojej odpowiedzialności finansowej. Nade wszystko jednak warto skorzystać z doradztwa inwestycyjnego. Informacji na ten temat nie brakuje w sieci internetowej. Wystarczy jedynie pamiętać o tym, by niezmiennie i zawsze sięgać po te ze sprawdzonego źródła. Jest to kluczem do sukcesu w odniesieniu do budowania swojej oceny kredytowej.

Pozyskanie kredytu to najczęściej poważna sytuacja. Budżet gospodarstwa domowego w takiej chwili staje się uzależniony od konkretnej instytucji finansowej. Większość kredytobiorców uważa, że spłaci zadłużenie bez większych problemów, ale to nie zawsze takie oczywiste. Restrukturyzacja kredytów gotówkowych, inwestycyjnych, czy hipotecznych (długoterminowych) to trudna tematyka, jednak właściwie obowiązkowa, jeżeli chcesz poważnie podejść do zabezpieczenia własnych interesów finansowych. W artykule poznasz główne techniki restrukturyzacji wraz z omówieniem ich kluczowych zalet. Zobaczysz również, że w niektórych przypadkach restrukturyzacja zadłużenia stanowi doskonałą opcję na poprawę warunków spłaty pożyczkodawcy.

Restrukturyzacja zadłużenia to temat z jednej strony skomplikowany, a z drugiej strony standaryzowany przepisami prawnymi. Banki detaliczne, chociażby na podstawie ustawy o kredycie hipotecznym muszą zaproponować kredytobiorcom odgórnie możliwości wyjścia z problematycznego długu zanim dojdzie do ostatecznej sprzedaży nieruchomości. A nawet, jeżeli dojdzie do sprzedaży nieruchomości to i tak kredytobiorca uzyska spory okres na znalezienie kontrahenta, nawet do pół roku. Poprawa warunków restrukturyzacji zadłużenia w ostatnich latach jest bardzo wyraźna. Nawet przy pożyczkach gotówkowych występuje tendencja do pomocy kredytobiorcy. Banki detaliczne umożliwiają standardowo podpisanie aneksu do obowiązującej umowy. Nowe zapisy sprowadzają się najczęściej do wydłużenia okresu kredytowania w zamian za uzyskanie niższej raty miesięcznej. To skutkuje niestety podniesieniem kosztów całkowitych zobowiązania. Praktycznie w każdym przypadku oddłużenie skutkuje wygenerowaniem dodatkowych kosztów, ale jednocześnie odciąża kredytobiorcę od ręki znacznie niższymi ratami. Restrukturyzacja kredytów posiada zatem formę „coś za coś”. Do głównych technik restrukturyzacji kredytów zalicza się wakacje kredytowe, refinansowanie, podjęcie negocjacji dotyczących obniżenia oprocentowania, przeniesienie zobowiązania do innej instytucji, ogłoszenie upadłości konsumenckiej, przewalutowanie, jeżeli posiadasz kredyt w walucie obcych, a chcesz wyrównać standard spłaty przez kolejne lata. Wielu kredytobiorców idzie nawet o krok dalej i idzie z instytucjami finansowymi do sądu ze względu na poprzednie braki informacyjne przed podpisaniem umowy.

Myślenie o restrukturyzacji zadłużenia, nawet przed podpisaniem umowy kredytowej jest bardzo ważnym założeniem, ponieważ pozwala ochronić zabezpieczenia majątkowe, czy docelowo cały majątek rodzinny. Kredytobiorca zakładający, że przy spłacie dłuższego zobowiązania nic się nie stanie jest zazwyczaj w błędzie, ponieważ nawet niewielkie kryzysy ekonomiczne potrafią spowodować kontakt z bankiem (kredytodawcą), który poprosi, np. o aktualizację zabezpieczeń majątkowych. To szczególnie popularny problem w mniejszych i większych firmach narażonych na cykliczne wahania zleceń, czy na optymalizację przepisów występujących w danej branży. Warto, abyś zachował w gospodarstwie domowym pewne oszczędności umożliwiające poradzenie sobie z drobnymi problemami przy spłacie zobowiązania. Restrukturyzację najlepiej rozegrać przez wyspecjalizowane agencje, nawet kancelarie prawne związane z tematem antywindykacji, oddłużania. Najpoważniejsze jest zawsze ogłoszenie upadłości konsumenckiej, ale bankructwo w aktualnych warunkach prawnych nie jest dostępne każdemu kredytobiorcy. Co myślisz o przedstawionych w artykule zasadach oddłużania? Czy masz podobne problemy?

Znalezienie kredytu, który będzie dla nas idealny pod każdym względem wcale nie jest łatwym zadaniem. Zbyt pochopnie podjęta decyzja kredytowa może okazać się dla nas kulą u nogi na wiele lat. Trzeba mieć pewność, że kredyt na jaki się zdecydowaliśmy będzie kredytem na jaki nas stać, czyli takim który będziemy w stanie na czas spłacić. Warto przed wyborem kredytu sprawdzić kilka różnych ofert i je ze sobą porównać. Specjalne rankingi kredytów gotówkowych można znaleźć w internecie i za darmo je prześledzić. Dzięki nim można o wiele łatwiej wybrać odpowiedni dla siebie kredyt i dopasować go do swoich potrzeb. Nigdy nie wolno podejmować decyzji kredytowej pochopnie bez żadnego przemyślenia. Taka decyzja może nas sporo kosztować.

Pożyczka gotówkowa w Alior Banku.

Decydując się na pożyczkę gotówkową jaką oferuje nam Alior Bank można uzyskać kredyt na całkiem niezłych warunkach, jest to czołowa oferta na rynku według rankingu na 17bankow.com. Załóżmy, że pożyczamy w banku 53 tysiące złotych na 48 miesięcy, a wszystkie raty kredytu będą jednakowo równe. Przy takim założeniu bank wyliczy nam raty miesięczne w wysokości 1282 złotych. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania naszego kredytu będzie wynosiła 7,91%. Zarówno prowizja jak i oprocentowanie nominalne w skali roku będą wynosiły po 5%. Oprocentowanie kredytu w ALior Banku tak naprawdę jest ustalane indywidualne. Może ono przyjąć wartość z przedziału od 5% do 7,9% w skali roku. Prowizja jaką naliczy sobie bank za udzielenie nam kredytu również jest ustalana indywidualnie. Najmniejsza wartość prowizji to 5%, ale największa sięgnie już 36% kwoty naszej pożyczki. Wysokość prowizji uzależniona jest między innymi od okresu kredytowania. Im okres kredytowania będzie krótszy tym prowizja jaką naliczy nam bank będzie niższa. W naszym konkretnym przypadku wysokość prowizji będzie równa 2650 złotych. Co do ubezpieczenia kredytu nie jest ono obowiązkowe i tym samym nie powiększy się koszt naszego kredytu z tytułu ubezpieczenia. Wartość odsetek jakie przyjdzie nam zapłacić bankowi przez cały okres spłaty kredytu wyniosą 5866 złotych. Całkowita kwota do spłaty kredytu będzie wynosiła 61516 złotych co daje nam całkowity koszt kredytu w wysokości 8516 złotych. Jak na tak duży okres kredytowania kredyt nie jest bardzo drogi w porównaniu z innymi ofertami jakie znajdziemy na rynku. Warto sprawdzać rankingi kredytów gotówkowych, bo dzięki nim można znaleźć lepszy kredyt na lepszych warunkach. Wybór oferty nie powinniśmy zawężać tylko do oferty jaką przygotował nam nasz bank. Warto posprawdzać oferty w innych bankach, aby znaleźć tą dla nas najlepszą.

Bardzo niskie stopy procentowe, które obowiązują od ostatniego kryzysu finansowego zachęcają przede wszystkim do maksymalnego zadłużania gospodarstw domowych, a nie do długoterminowego oszczędzania, bo po prostu brakuje rozsądnych narzędzi. Pojawia się realny problem przenoszenia zadłużenia na rzecz oszczędzania. Z jakiej strategii warto zatem skorzystać? Odpowiedź znajdziesz na http://www.kredytowa-mania.pl/.

Oszczędzanie zaczyna stanowić duży problem w erze taniego kredytu gotówkowego

Budowanie oszczędności przy bardzo niskich stopach procentowych nie ma wielkiego sensu, ponieważ niewiele lokat bankowych zapewnia zyski przekraczające poziom inflacji. Wystarczy przeanalizować popularne porównywarki, aby się o tym błyskawicznie przekonać. Niskie stopy procentowe nie potrwają jednak wiecznie. Na razie komunikaty płynące z Rady Polityki Pieniężnej sugerują, że niskie wartości pozostaną jeszcze do roku, dwóch, a może dłużej, ale w końcu era niskich stóp procentowych się skończy, co spowoduje ograniczenie opłacalności kredytów krótko i długoterminowych na rzecz lepszych perspektyw oszczędnościowych. Trzeba zatem bardzo elastycznie podchodzić do kwestii zadłużeniowych i oszczędnościowych. Nie warto „przejadać wszystkich oszczędności jednorazowo, ani nadmiernie się zadłużać. W ten sposób wykorzystasz zarówno niskie, jak też wysokie stopy procentowe i idealnie zoptymalizujesz budżet domowy. Problem jest jednak znacznie szerszy.

Pozytywna zdolność kredytowa to duży kapitał

Przy bardzo dobrej zdolności kredytowej, czyli stabilnym dochodzie nie opłaca się generować nadwyżek ekonomicznych, ponieważ dostęp do stosunkowo taniego kredytu gotówkowego jest po prostu tańszy. Zamiast oszczędzać ludzie decydują się bardziej na zabezpieczenie dochodów, aby móc w każdej chwili sięgnąć po zadłużenie krótkoterminowe na rozwiązanie niespodziewanych problemów. Dobra zdolność kredytowa okazuje się lepszą perspektywą od długoterminowego oszczędzania. Generowanie dodatkowego kapitału to odroczenie konsumpcji, duże wyrzeczenia, a większość społeczeństwa po prostu nie chce na coś takiego pozwolić. Poza tym moda na konsumpcyjny styl życia wymusza zmianę pewnych trendów, nawet na rynku kredytowym oraz oszczędnościowym.

Oszczędności wpływają pozytywnie na negocjacje w ramach podpisania umowy kredytowej

Całkowita rezygnacja z oszczędności nie jest oczywiście wskazana, bo tzw. kapitał własny jest przydatny przy zaciąganiu długoterminowych kredytów hipotecznych, kredytów samochodowych, czy typowo inwestycyjnych. Im większy wkład własny, tym większe szanse na ograniczenie kosztów zobowiązania średnio/długoterminowego. Oszczędności, jak widzisz wiążą się bezpośrednio z funkcjonowaniem kredytobiorcy na rynku kredytowym. Instytucje finansowe doceniają gospodarstwa domowe potrafiące jednak zejść z bieżących wydatków na rzecz budowania portfela oszczędnościowego, co sprzyja nadaniu większego priorytetu współpracy. Co myślisz o rywalizacji oszczędności z kredytami gotówkowymi?

Czym są dla kogo chwilówki.

Nie tylko banki są w stanie udzielać kredytów i pożyczek gotówkowych. Są specjalne firmy pożyczkowe, które również się tym zajmują. Takie formy pożyczkowe oferują tak zwane chwilówki. Jest je o wiele łatwiej otrzymać niż zobowiązania w tradycyjnych placówkach bankowych. Zakres kwot nie jest duży, ale zobowiązania są ograniczone do minimum formalności jakim trzeba sprostać. Okres kredytowania również jest tutaj skrócony, ale są to idealne oferty dla osób, którym chwilowo brakuje pieniędzy. Powiedzmy, że mamy sytuację, kiedy otrzymaliśmy mandat na kwotę 500 złotych. Chwilowo nie mamy dodatkowych pieniędzy, a mandat trzeba zapłacić. Za kilka dni pieniądze byśmy mieli, ale w tej chwili ich nam brakuje. W takiej sytuacji chwilówka może nam bardzo pomóc. Takich firm pożyczkowych jest obecnie naprawdę bardzo dużo. Niektóre są bardziej znane inne mniej, ale każde nastawiają się na udzielenie szybkiego zobowiązania swoim klientom z ograniczeniem formalności do minimum. Takie zobowiązania potrafią pomóc w naprawdę trudnej sytuacji w jakiej można się znaleźć z nieswojej winy, a znajdziesz je na oKasa.pl.

Chwilówka w Filarum- na czym polega.

Zobowiązania kredytowe na nie wielką kwotę można wziąć w Filarum. Koszt pierwszej pożyczki gotówkowej w ramach tej oferty jest zupełnie darmowy. Pożyczając 500 złotych na okres jednego miesiąca, po tym czasie oddamy dokładnie tyle samo. Kwota dostępna w ramach tej oferty to minimum 100 złotych, zaś maksymalnie 1 000 złotych w przypadku pierwszej pożyczki. Kolejną pożyczkę można zaciągnąć nawet do kwoty 4 000 złotych. Wiek pożyczkobiorcy, który stara się o zobowiązanie musi znajdować się w przedziale od 20 roku życia do 76 lat. Przelew środków na konto pożyczkobiorcy trwa zaledwie kilka minut. Konta bankowe jakie obsługuje ten pożyczkodawca to konta należące do takich banków jak mBank, PKO BP, BZ WBK, Pekao SA, Alior Bank, oraz Bank Millennium. Bazy jakie sprawdza ta firma pożyczkowa to Biuro Informacji Kredytowej, ERIF, BIG, ZBP, oraz Krajowy Rejestr Długów. Wymagane dokumenty do złożenia wniosku to dowód osobisty, numer konta bankowego pożyczkobiorcy, numer telefonu komórkowego oraz adres e-mail. Każdorazowe opóźnienia w spłacie pożyczek darmowych skutkuje tym, że jest ona traktowana jak pożyczka normalna. Odsetki ustawowe za ewentualne opóźnienia w spłacie maksymalnie mogą wynosić dwukrotnie więcej niż odsetki ustawowe za opóźnienia. Oznacza to, że do stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego trzeba doliczyć dwukrotność 5,5 punktów procentowych.

Śledząc najlepsze ostatnio oferty pożyczek gotówkowych nie można nie zwrócić uwagi na pożyczkę ekspresową jaka została przygotowana przez Bank Pekao SA. Pożyczka ekspresowa oprocentowana jest na 10% w skali roku. Prowizja jest niższa od oprocentowania nominalnego o cztery procent. Przy kredycie dwuletnim na 20 tysięcy złotych raty będą po 978 złotych. RRSO ma wartość 17,54%. Trzeba wiedzieć, że kredyt oprocentowany jest wg zmiennej stopy procentowej i ma na niego wpływ kilka czynników. Oprocentowanie uzależnione jest między innymi od tego jak duża będzie kwota kredytu i na jak duży okres spłaty zostanie ten kredyt rozłożony. Banki oceniają również kredytobiorców pod względem zdolności kredytowej i biorą ją również pod uwagę ustalając oprocentowanie kredytu. Oprocentowanie 10% jest dla nowych klientów banku, którzy dopiero zaczynają współpracę z Bankiem Pekao SA. Stali klienci mogą liczyć na zupełnie inne warunki kredytowania. Prowizja od naszego kredytu będzie wynosiła 1200 złotych. Ubezpieczenie kredytu wynosi 0,34% kwoty kredytu i płaci się je miesięczne. Nie jest ono jednak obowiązkowe. Kredyt można spłacić przed czasem i banki nie pobierze za to od nas żadnej prowizji. Suma odsetek w okresie kredytowania wynosi 2279zł, zaś całkowita kwota do spłaty kredytu jaką spłacimy na koniec to suma 23479zł.

Pożyczka gotówkowa w Kasie Stefczyka.

Pożyczka gotówkowa jaką można znaleźć w ofercie Kasy Stefczyka jest oprocentowana na 8,5% w skali roku. Oprocentowanie jest średnie pod względem wielkości, jeżeli spojrzy się na inne oferty innych banków, ale prowizja jaką nalicza SKOK za udzielenie nam kredytu to 12,5% kwoty jaka została nam przyznana. Jest to jedna z większych prowizji jakie można obecnie znaleźć na rynku. Decydując się na dwuletni kredyt na kwotę 20 tysięcy złotych, raty będą po 1023 złote. Łączna wartość RRSO będzie równa ponad 24%. Pożyczymy 20 tysięcy złotych, a na koniec oddamy o 4546 złotych więcej. Prezentowana pożyczka gotówkowa jest oprocentowana według zmiennej stopy procentowej. Dla pożyczek z okresem kredytowania od 4 miesięcy do 36 miesięcy oprocentowanie wynosi od 8,5% do 9,5% w skali roku. Dla pożyczek z okresem spłaty od 37 miesięcy do maksymalnie 120 miesięcy wysokość oprocentowania wynosi od 0% do 10%. Co do wysokości prowizji jest ona uzależniona od tego na jaki okres bierzemy kredyt oraz od tego jak bank oceni naszą zdolność kredytową. Prowizja za przyznanie kredytu w SKOK-u wynosi od 9,5% do 24%. W naszym przypadku będzie to kwota 2500złotych.