Pożyczkobiorca, który trafia do banku detalicznego oczekuje przede wszystkim szybkiego dostępu do kredytu gotówkowego, bez nadmiernych formalności. Pożyczkodawca posiada natomiast obowiązek dokładnego analizowania zdolności kredytowej klienta. Z jakiego powodu?
Zabezpieczenie społeczeństwa przed utratą depozytów kluczowe
Banki detaliczne prowadzą działalność na szeroką skalę. Odpowiadają nie tylko za udzielanie kredytów hipotecznych, krótkoterminowych, czy na obrotach bieżących. Dochodzi do tego jeszcze zarządzanie depozytami wielu klientów. Banki detaliczne wchodzą w skład bezpieczeństwa finansowego z perspektywy całego społeczeństwa. Regulacje dotyczące badania zdolności kredytowej klientów pragnących pozyskać klientów służą do ograniczenia ryzyka podczas podpisywania umów kredytowych. W czasach, kiedy regulacje funkcjonowania banków nie istniały ludzie tracili pieniądze zgromadzone na rachunkach właściwie z dnia na dzień. Dopiero stworzenie banku centralnego, a także odpowiednich instytucji kontroli sprawiło, że banki zaczęły dbać o badania wiarygodności klientów. Banki detaliczne zbierają informacje o zdolności kredytowej już od klienta. Wypełnienie wniosku kredytowego to bowiem wstęp do nawiązania współpracy z pożyczkodawcą. Kolejny element to wysłanie zapytania do bazy w Biurze Informacji Kredytowej. Warto podkreślić, że wiele zapytań do bazy BIK w krótkim czasie ogranicza szanse na otrzymanie kredytu gotówkowego na dobrych warunkach. Konsument powinien zapoznać się z ofertą kredytów gotówkowych, np. za pośrednictwem multimedialnych porównywarek pożyczek i odpowiednich kalkulatorów. W ten sposób ochronisz się przed nadmiernym sprawdzaniem bazy BIK. Banki obowiązuje Prawo Bankowe, a także dedykowane ustawy i rozporządzenia.
Alternatywne formy kredytowania potrzeb, też z pewnymi regulacjami
Na rynku kredytowym występują jednak inne instytucje pożyczkowe, chociażby parabanki i panele pożyczek społecznościowych. Alternatywne źródła kredytów nie podchodzą do analizy kredytobiorcy, aż tak skrupulatnie, jak ma to miejsce w bankach. Większa elastyczność oznacza jednak w większości przypadków wyższe koszty podczas spłaty zobowiązania. Banki detaliczne po sprawdzeniu zdolności kredytowej akceptują lub odrzucają wniosek kredytowy. Klient ma jednak prawo poznać szczegółowe wyniki kontroli. Odmowa udzielenia takich informacji jest ryzykowna i prowadzi do konsekwencji formalno – prawnych.
Co wpływa na zdolność kredytową i dlaczego w ogóle regulacje się przydają?
Zdolność kredytowa to pojęcie bardzo szerokie i związane z zarobkami, z dotychczasową historią spłat rat kredytów gotówkowych, z formatem zatrudnienia, ze stanem cywilnym, z możliwością wniesienia dodatkowych zabezpieczeń. Oczywiście brak dobrej zdolności kredytowej nie wyklucza klienta z podpisania umowy. Wtedy trzeba przygotować się jednak na zabezpieczenie kredytu, np. majątkiem trwałym lub ruchomościami, czy przez podpisanie weksla in blanco. Doświadczenie pokazuje, że praca nad zdolnością kredytową gwarantuje znacznie lepsze warunki kredytowania potrzeb w dłuższej perspektywie. Zdolność kredytowa powstaje nawet, kiedy bierzesz i spłacasz kredyt terminowo. Wtedy instytucja finansowa wie, że ma do czynienia z uczciwym klientem i nawet przy stosunkowo słabych zarobkach masz szansę negocjacji optymalnych warunków. Badanie zdolności kredytowej chroni w dużym stopniu całe społeczeństwo. Bank po prostu nie straci przypadkowo wszystkich zgromadzonych depozytów. Ograniczenie ryzyka jest też kluczowe w kwestii zabezpieczenia się przed napływem kryzysów finansowych o charakterze międzynarodowym.
